Поручительство по чужому кредиту: чем рискуют зарплата и имущество

Денег не получаете, но отвечаете

По словам адвоката Айдара Советбекова, поручительство часто воспринимают как формальность или услугу близкому человеку, хотя на деле это перенос чужого финансового риска на бюджет собственной семьи.

Созаемщик — равноправная сторона кредитного договора: его доход учитывают при оформлении, и он пользуется деньгами вместе с основным должником, как супруги при совместной ипотеке. Поручитель кредитных денег не получает и не пользуется ими, но если основной должник перестанет платить, долг могут взыскать с него.

С кого банк потребует долг

Это зависит от вида договора. При поручительстве ответственность солидарная: если заемщик не платит, банк вправе сразу потребовать долг и с поручителя. При гарантии ответственность субсидиарная: банк сначала взыскивает долг с основного должника и только при неудаче предъявляет требование гаранту. Поэтому важно смотреть не только на название договора, но и на пункты об ответственности.

Отвечать придётся не только за основной долг

Ссылаясь на статью 332 Гражданского кодекса, адвокат поясняет: поручитель отвечает в том же объёме, что и должник. Кроме основного долга, к сумме могут добавиться вознаграждение банка, пеня и штраф за просрочку, судебные расходы и оплата услуг частного судебного исполнителя.

Что грозит зарплате и общему имуществу

В исполнительном производстве на банковские счета могут наложить ограничения, удерживать до 50% официальной зарплаты и запретить выезд за границу. Если у поручителя есть квартира или машина, приобретённые в браке, кредитор через суд может потребовать выделить его долю в общем имуществе и обратить на неё взыскание.

Что проверить до подписи

Адвокат советует обратить внимание на три условия: вид ответственности (солидарная или субсидиарная), её предел (можно оговорить, что вы отвечаете только за основной долг или в пределах определённой суммы, хотя банки неохотно меняют типовые условия) и срок поручительства — в документе должна быть указана конкретная дата окончания обязательства.

Можно ли отказаться и как вернуть деньги

После подписания отказаться от поручительства в одностороннем порядке нельзя. По статье 336 Гражданского кодекса поручительство прекращается с полным погашением долга. Основание для прекращения появляется и тогда, когда банк без согласия поручителя ухудшает его положение — например, увеличивает сумму долга или процент. Если долг переводится на другое лицо, учитывается согласие поручителя отвечать за нового должника.

Погасивший чужой кредит вправе вернуть деньги с основного должника: по статье 334 Гражданского кодекса к нему переходят права кредитора, и он может подать регрессный иск. Для этого понадобятся кредитный договор и договор поручительства, квитанции и банковские выписки, а также справка банка о том, что долг погашен поручителем.

Главный совет адвоката — честно оценить свои возможности: если вы не готовы прямо сейчас отдать запрашиваемую сумму безвозмездно, поручителем лучше не становиться.

Полный текст публикации на казахском языке — на сайте BAQ.KZ.